此前，有篇文章特别火爆，《25年前的老保单，为啥回报率9%》！我们先来简单回顾一下。

刚开始，有一个网友分享了一张保单，这张保单是1996年购买的保险，网友2岁时 ， 他妈妈给他买了一份年金类保险 ， 一次性交了1万元 。 从他55岁开始 ， 保险公司每个月给他发7095元的养老金 ， 注意是每个月噢 ！ 也就是说 ， 他每年能领8万5千多元 。 只要活着 ， 这笔钱就能一直领下去。

(资料图片)

现在他已经27岁了 ， 再过二十多年就可以领钱了 。 他开玩笑说 ： “这回妥了，35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了。以后肯定饿不死了。”

随后我们又在人民网资讯里也看到相关报道，从而证实了这份保单的真实性。

实际上降息正是从那年开始的，1996年央行一共降息了3次，在年初的时候，一年期的存款利率就是10.98，而保险公司的终身预定利率是8.8%，而这张保单上9%的收益率和当时情况基本吻合，这位网友的保单可能来自1996年年初，因为1996年5月份就已经开始降息了。

我们计算了一下这张保单：

领到70岁时 ， 等于投保后连续68年年回报率8.59%

领到80岁时 ， 等于投保后连续78年年回报率8.92%

领到90岁时 ， 等于投保后连续88年年回报率9.04%

这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响 ， 从55岁开始每个月7095元 ， 一分都不会少 。 白纸黑字写在合同里 ， 板上钉钉的。

当然这样的 “ 神仙产品 ” 当然是一去不返了 ， 但这份保单确实给了我们一些深刻的启示， 记得那个时候， 客户说保险不合适，还是银行合适，但少数人还是接受了保险，20年后的今天，银行利率1.5%，而20年前买保险的客户依然享受着8.8%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！

相信很多人还记得2019年，针对预定利率4.025%的年金险产品，银保监会三度出手，先是在开门红期间窗口指导叫停备案，之后是在8月出台正式文件将年金险责任准备金评估利率上限从4.025%下调至3.5%，之后又全面叫停已备案产品的销售。

预定利率3.5%理财型保险渐行渐远

“终身锁定3.5%复利的储蓄型保险，

将要成为历史了.....”

该来的终归还是会来！

这下真的要和3.5%说再见了！

这一切皆源于3月22日和3月25日银保监会的一系列最新动作。

3月22日据财联社报，银保监会将召集约谈中国保险行业协会以及20多家寿险公司的总精算师，以引导人身保险业降低负债成本。

没想到仅仅隔了三天就传来最新消息：各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识.....目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。

这意味着：

年复利3.5%预定利率的储蓄型保险

即将落幕！

而且从消息层面来看：并不是只降到3%！而是先降到3%……

增额寿3.5%复利是未来的天花板

此前，七大银行（（工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行和招商银行）齐发公告，自2022年9月15日起下调存款利率，而且是各个期限都降！目前，这七大银行挂牌的活期存款年利率为0.25%；一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

记忆力好的小伙伴应该记得，最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率，就在半年前，3年期的存款利率还能保持在3.15%-3.25%之间。

目前，三年期的存款利率已经低至2.6%，5年期也不过2.65%，再想回到3以上基本没有可能了。

往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？

现在的投资收益确实不高，却有可能是未来很长时间内最高的。按照这个逻辑，增额终身寿险正好符合这个条件：

增额终身寿险，是保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

锁定未来收益，你愿意吗？

最近《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增额终身寿的关注：

300万不买房，他去买了增额终身寿险？

目前增额终身寿的预定利率3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。 试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益

从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利。

二、兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。

保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

写在最后：可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。利率持续走低，你赚了，要长期持有；利率走高，退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。 无论什么年龄购买，保费永远不倒挂，至少是保费的1.2倍。一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

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